Co v bance řeknou, když budete chtít sloučit půjčku spotřebitelskou a podnikatelskou?

Sloučení půjček neboli konsolidace je postup, kdy se dvě a více půjček spojí do jedné nové. Nový poskytovatel uhradí zbylé částky na konsolidovaných úvěrech, jemu pak dlužník splácí jedinou pravidelnou měsíční splátkou. Konsolidace existuje ve světě podnikatelském i spotřebitelském – ale dají se oba světy kombinovat?


Co je podmínkou úspěšné konsolidace?

Cílem konsolidace půjček je ulehčit dlužníkovi. Zde je samozřejmě jedno, zda jde o podnikatele, firmu nebo spotřebitele, cíl je vždycky stejný: zajistit, aby nové podmínky půjčky byly lepší než u původních úvěrů, které dlužník již nějakou dobu splácí.

Jenže co jsou to ty „lepší podmínky“? Jako první nás většinou napadne cena. I proto se ve srovnáních konsolidací uvádí cena úvěru mezi hlavními kritérii. A opravdu, cena je faktorem náležejícím k těm nejdůležitějším. Hned na dalším místě je ovšem možnost rozložit splácení do delšího období. Tím se sníží jednotlivé měsíční splátky, a tak se zvýší i pohodlí dlužníka během splácení. Přidanou hodnotou úspěšné konsolidace pak je zjednodušení správy celého dluhu.

Jeden ze srovnávačů, který vedle ceny zohledňuje i možnou délku splácení konsolidovaných půjček, naleznete zde. 

Dají se v konsolidaci kombinovat půjčky podnikatelské s těmi spotřebitelskými?

Možná vás to překvapí, ale dají. Ovšem pouze jedním směrem – vždycky do půjčky podnikatelské. Pokud tedy banku požádáte o konsolidaci spotřebitelského a podnikatelského úvěru do půjčky spotřebitelské, nepochodíte. Ale v případě zájmu o konsolidovanou půjčku podnikatelskou můžete brzy slavit úspěch.

Co je podmínkou sloučení do nové podnikatelské půjčky?

Banky se k podmínkám konsolidace spotřebitelského a podnikatelského úvěru do nové podnikatelské půjčky nestavějí nijak přísně. Základem samozřejmě je řádné splácení současných půjček – žádná nesmí být po splatnosti. Půjčka nesmí být ani restrukturalizovaná. 

Další podmínkou je prohlášení žadatele, že i spotřebitelskou půjčku, která se má stát součástí konsolidace, využil pro podnikání. Poslední podmínkou, která patří k základu pro kladné vyřízení  žádosti o konsolidaci, je dostatečná bonita žadatele.

Jaké druhy úvěrů se dají konsolidovat a v co?

Banky jsou obecně schopné konsolidovat hypotéky, anuitně splácené běžné půjčky, revolvingové úvěry, kontokorentní půjčky i kreditní karty. Některé banky si poradí dokonce i s finančním leasingem (s tím operativním samozřejmě nikoliv – z důvodu jeho podstaty – trvalého nájmu věci).

V jakou výslednou půjčku se dá konsolidovat? Banky nejčastěji nabídnou novou sjednocenou podnikatelskou půjčku v podobě úvěrů se splátkovým kalendářem, revolvingů nebo podnikatelských hypoték. Konsolidovanou půjčku lze i navýšit o nové peníze –  pokud má žadatel o další finance zájem a jeho úvěruschopnost to dovolí. 

Úvěruschopnost se pojí se zdarem v podnikání. Podívejte se na naše doporučení: 4 dobré rady, jak zvýšit šanci na úspěch v podnikání.

Pozor na podmínky předčasného splacení současných úvěrů

Konsolidace se vyplatí jen tehdy, když přinese lepší podmínky. Jak jsme zmínili, patří k nim i cena. Přestože konsolidovaný úvěr nabídne nižší úroky, nemusí se vyplatit. Proč? Protože ve smlouvách o původních půjčkách mohou být sjednány vysoké poplatky za předčasné splacení. Na tohle je potřeba myslet již při sjednávání prvních půjček – a vždycky počítat s možností budoucího refinancování či konsolidace.

Zapomenout musíte na záruky, získáte však jasný termín a ušetříte na správě

Ještě jedna nevýhoda se může s konsolidací pojit, a to ztráta původně sjednané podpory v podobě záruk od NRB (Národní rozvojová banka, dříve ČMZRB – Českomoravská záruční a rozvojová banka) nebo od EIB (Evropská investiční banka). 

Na druhou stranu čeká na konsolidujícího klienta odměna v podobě zjednodušení úvěrové agendy v jeho podnikání (celý dluh je k jednomu poskytovateli a dostupný v jedné bankovní aplikaci), úspora na poplatcích za správu každé původní půjčky, plus výhodné individuální podmínky, které většina bank při podnikatelských konsolidacích nabízí.